Perché le persone ottengono prestiti con anticipo sullo stipendio? Una ripartizione per reddito, età e posizione

Inserito da Priceonomics,

Con la disoccupazione a un livello record e il CARES Act in scadenza senza finanziamenti aggiuntivi, un numero record di americani sta vivendo difficoltà finanziarie legate alla pandemia di Coronavirus, portando a un aumento dei prestiti con anticipo sullo stipendio. Questi tipi di prestiti sono spesso chiamati prestiti con anticipo sullo stipendio e in genere sono l'unico tipo di prestito disponibile per gli americani con redditi inferiori.

In questa analisi, LendUp esamina i dati sui motivi per cui gli americani si rivolgono ai prestiti con anticipo sullo stipendio e su come questi variano in base all'età, al reddito e alla posizione geografica.

Per la maggior parte gli americani utilizzano prestiti con anticipo sullo stipendio per spese essenziali piuttosto che per intrattenimento o per ripagare altri debiti. Con molti americani in difficoltà finanziaria a causa della pandemia e della scadenza degli stimoli governativi, ci si potrebbe aspettare che questa lotta per pagare le spese possa diventare più intensa.Nell'ambito del nostro processo di richiesta di prestito, chiediamo ai mutuatari di indicare il motivo per cui stanno cercando un prestito . Per questa analisi, LendUP ha esaminato i prestiti dal 2017 al 2020 per vedere i motivi più comuni. Il grafico seguente mostra i motivi più comuni addotti, suddivisi per percentuale di beneficiari di prestiti LendUp:

Al di fuori del secchio catchall di "Altro", il motivo più comune per ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio è coprire le spese dell'auto . Per la maggior parte degli americani, un'auto è essenziale per andare al lavoro e problemi automobilistici imprevisti possono mettere a repentaglio il proprio impiego e disturbare la vita di tutti i giorni. Successivamente, le spese familiari e legate ai figli sono la seconda ragione più comune per un prestito con anticipo sullo stipendio.

Spese più discrezionali come viaggi e intrattenimento rappresentano solo il 6,6% dei prestiti con anticipo sullo stipendio messi insieme. Solo il 2,3% dei prestiti con anticipo sullo stipendio viene utilizzato per rimborsare altri prestiti, una pratica che può lasciare i mutuatari con un debito rotante a cui può essere difficile sfuggire. Le spese sanitarie rappresentano il 4,4% dei prestiti con anticipo sullo stipendio (si noti che nella nostra metodologia di indagine sui beneficiari del prestito l'assistenza sanitaria può includere anche le spese veterinarie).

In che modo le ragioni per ottenere un prestito personale variano in base al proprio reddito? Il grafico seguente mostra la percentuale di prestiti per motivo per ciascun gruppo di reddito dei beneficiari di prestiti LendUp:

I beneficiari di reddito più elevato (che guadagnano oltre $ 110.000 all'anno) hanno maggiori probabilità di ottenere prestiti per le spese sanitarie, ma meno probabili per le spese dell'auto. I beneficiari di reddito inferiore (guadagnando meno di $ 50.000 all'anno) hanno maggiori probabilità di ottenere prestiti per rimborsare un altro prestito e meno probabilità di utilizzare un prestito per le spese sanitarie . In tutti i gruppi di reddito, l'uso di prestiti con anticipo sullo stipendio per spese discrezionali è molto basso e il gruppo a reddito più basso è il meno propenso a utilizzare un prestito con anticipo sullo stipendio per i viaggi.

Successivamente, vediamo come il motivo per ottenere un prestito personale varia in base all'età. Il grafico seguente mostra la percentuale di prestiti con anticipo sullo stipendio scelti in base al motivo per ciascuna coorte di età:

I giovani (sotto i 25 anni) hanno una probabilità tre volte maggiore rispetto agli anziani (dai 55 anni in su) di utilizzare un prestito con anticipo sullo stipendio per intrattenimento. È anche molto più probabile che i giovani utilizzino prestiti con anticipo sullo stipendio per viaggiare o rimborsare altri prestiti. Non sorprende che le coorti di mezza età abbiano maggiori probabilità di spendere prestiti con anticipo sullo stipendio per spese legate ai figli e alla famiglia. È molto probabile che i beneficiari di prestiti con anticipo sullo stipendio più anziani debbano utilizzare i fondi per spese sanitarie o problemi con l'auto.

Infine, c'è qualche differenza geografica nell'utilizzo dei prestiti con anticipo sullo stipendio? Il grafico finale mostra la ripartizione del motivo del prestito nei tredici stati in cui LendUp ha distribuito i prestiti.

È più probabile che i mutuatari del Minnesota utilizzino un prestito con anticipo sullo stipendio per le spese dell'auto. È molto probabile che la California e il Wyoming utilizzino i prestiti per l'intrattenimento. È molto probabile che i beneficiari dell'Illinois utilizzino i fondi per le spese familiari e relative ai figli. È molto probabile che i residenti del Wyoming abbiano bisogno di un prestito con anticipo sullo stipendio per l'assistenza sanitaria. È più probabile che i mutuatari dell'Oregon utilizzino prestiti con anticipo sullo stipendio per rimborsare altri prestiti e i mutuatari del Texas hanno maggiori probabilità di utilizzare prestiti con anticipo sullo stipendio per viaggiare.

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Con un'incertezza economica senza precedenti, molti americani hanno perso il lavoro e devono ancora pagare i conti e le spese impreviste. In questa analisi, LendUp ha dimostrato che, in generale, la maggior parte dei beneficiari di prestiti con anticipo sullo stipendio utilizza i fondi per le spese essenziali, sebbene i destinatari più giovani abbiano maggiori probabilità di utilizzare il debito per cose come viaggi, intrattenimento o altri prestiti. Per la maggior parte, tuttavia, le persone ottengono prestiti con anticipo sullo stipendio per coprire le spese che devono essere pagate con urgenza.