Non importa cosa dice la banca, sono i TUOI soldi, i TUOI dati e la TUA scelta
Il Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) ha appena messo a punto una regola che ti rende facile e sicuro capire quale banca ti offrirà l'offerta migliore e passare a quella banca, con solo un paio di clic.
Adoriamo questo genere di cose: la cosa più bella del mondo digitale è quanto sia facile passare da un prodotto o un servizio a un altro, in teoria . Gli strumenti digitali sono così flessibili che chiunque desideri la tua attività può scrivere un programma per importare i tuoi dati in un nuovo servizio e inoltrare eventuali messaggi o interazioni visualizzati nel vecchio servizio.
Questa è la teoria. Ma in pratica, le aziende hanno capito come utilizzare la legge – legge sulla proprietà intellettuale, legge sulla sicurezza informatica, diritto contrattuale, legge sul segreto commerciale – per criminalizzare letteralmente questo tipo di meravigliosa flessibilità digitale, in modo che possa diventare ancora più difficile abbandonare un sistema servizio digitale piuttosto che saltare tra quelli analogici tradizionali.
Le aziende amano il lock-in. Quanto più difficile è abbandonare un prodotto o un servizio, tanto peggio un’azienda può trattarti senza mettere a rischio la tua attività. Gli economisti chiamano le difficoltà che incontri nel lasciare un servizio per un altro i " costi di cambio " e le aziende fanno di tutto per aumentare i costi di cambio che possono importi se hai l'ardire di essere un cliente sleale.
Finché è più facile forzare la propria fedeltà che guadagnarsela, le aziende vincono e i loro clienti perdono. È qui che entra in gioco la nuova regola CFPB.
In base a questa regola, puoi autorizzare una terza parte (un'altra banca, un sito di acquisti comparativi, un broker o semplicemente il tuo software di contabilità) a richiedere i dati del tuo conto alla tua banca. La banca deve fornire a terzi tutti i dati che hai autorizzato. Questi dati possono includere la cronologia delle transazioni e tutti i dati necessari per impostare i beneficiari e le transazioni ricorrenti altrove.
Ciò significa che, ad esempio, puoi autorizzare un sito di acquisti comparativi ad accedere ad alcuni dei tuoi dati bancari, ad esempio quanto paghi in commissioni di scoperto e spese di servizio, quanto guadagni in interessi e quanto costano i tuoi prestiti e le tue carte di credito. Voi. Il servizio può utilizzare questi dati per capire quale banca ti costerà meno e ti pagherà di più.
Quindi, una volta aperto un conto presso la tua nuova migliore banca, puoi indirizzarla a richiedere tutti i tuoi dati alla tua vecchia banca e, con pochi clic, configurarti completamente nella tua nuova casa finanziaria. Tutti i beneficiari vengono trasferiti, tutti i pagamenti regolari, tutta la cronologia delle transazioni su cui farai affidamento al momento delle tasse. "Indolore" è un aggettivo certamente strano da applicare alle finanze domestiche, ma ci si avvicina dannatamente.
Gli americani perdono molti soldi a causa delle commissioni bancarie e dei bassi tassi di interesse. Quanto? Ebbene, gli economisti del CFPB, utilizzando una metodologia molto conservativa, stimano che questa regola farà guadagnare al pubblico americano almeno 677 milioni di dollari ogni anno.
Ora, quei 677 milioni di dollari devono arrivare da qualche parte, e così è: provengono dalle banche che attualmente addebitano commissioni altissime e pagano interessi bassissimi. Le più grandi di queste banche hanno fatto causa al CFPB nel tentativo di impedire l’entrata in vigore della regola.
Queste banche affermano che lo fanno per proteggere noi, i loro depositanti, da un torrente di frodi che si scatenerebbe se potessimo consentire a terzi l’accesso ai nostri dati finanziari. Chiaramente, questa è l'unica ragione per cui una banca gigante vorrebbe renderci più difficile il passaggio a un concorrente (non può assolutamente avere nulla a che fare con i 677 milioni di dollari che risparmieremo cambiando).
Abbiamo già sentito argomenti come questi prima. Sebbene l'EFF non passi in secondo piano rispetto a nessuno quando si tratta di difendere la sicurezza degli utenti ( praticamente l'abbiamo inventato ), rifiutiamo l'idea che la sicurezza degli utenti migliori quando le aziende ci bloccano (e i principali esperti di sicurezza sono d'accordo con noi ).
Questo non vuol dire che una cattiva regola di interoperabilità per la condivisione dei dati non sarebbe, sai, cattiva . Una norma priva delle adeguate garanzie potrebbe effettivamente consentire un’ondata di frodi e furti di identità come non abbiamo mai visto.
Per fortuna, questa è una buona regola di interoperabilità!Ci è piaciuto quando è stato proposto per la prima volta ed è migliorato ulteriormente durante il processo di regolamentazione.
Innanzitutto, il CFPB ha avuto la saggezza di sapere che un'agenzia finanziaria federale probabilmente non era il migliore, o l'unico, gruppo di persone per progettare uno standard di interscambio di dati. Invece di dire alle banche esattamente come dovrebbero trasmettere i dati quando richiesti dai loro clienti, il CFPB ha invece affermato: "Questi sono i dati che dovete condividere e queste sono le caratteristiche di un buon organismo di standardizzazione. Finché si utilizza uno standard da un organismo di buoni standard che condivide questi dati, sei conforme alla regola." Questo è un approccio che sosteniamo da anni ed è la prima volta che lo vediamo in natura.
Il CFPB impone inoltre alle banche di agire in sicurezza: ogni volta che una banca riceve una richiesta di condivisione dei tuoi dati che ritiene possa essere fraudolenta, ha il diritto di bloccare il processo finché non ottiene maggiori informazioni e conferma che tutto è a posto. -e oltre.
La norma disciplina anche i soggetti terzi che possono entrare in possesso dei tuoi dati, stabilendo criteri stringenti in merito a quali tipologie di soggetti possano farlo. Limita inoltre il modo in cui possono utilizzare i tuoi dati (rigorosamente per gli scopi da te autorizzati) e cosa devono fare con i dati una volta completati (cancellarli per sempre) e cos'altro possono fare con essi (niente) . C'è anche una mini regola " click-to-cancel " che ti garantisce di poter revocare immediatamente l'accesso di terzi ai tuoi dati, per qualsiasi motivo.
Il CFPB ha avuto l’autorità per emanare una norma come questa sin dalla sua fondazione nel 2010, con l’approvazione del Consumer Financial Protection Act (CFPA). Ai tempi in cui il CFPA stava attraversando il Congresso, le banche urlavano di essere state costrette a cedere i "loro" dati ai loro concorrenti.
Ma non sono i loro dati. Sono i tuoi dati. La decisione su con chi condividerlo appartiene a te , e solo a te.
Questa è la traduzione automatica di un articolo pubblicato su EFF – Electronic Frontier Foundation all’URL https://www.eff.org/deeplinks/2024/10/no-matter-what-bank-says-its-your-money-your-data-and-your-choice in data Wed, 30 Oct 2024 12:16:44 +0000.